Разумно о банковском кредите
 

Предисловие
Много лет с нас БРАЛИ деньги. МММ, Тибет, Властилина, Свиридофф, дефолты и прочая... Поэтому когда банки выстроились в очередь, чтобы ДАТЬ нам денег (в кредит), можно легко потерять бдительность - типа "какая разница какой банк, не я ж ему, а он мне денег даёт"... Однако реально всё равно МЫ ЕМУ даём, в виде процентов за кредит. И мало кто устоит против соблазна воспользоваться юридическими и даже чисто фразеологическими "закорючками" в борьбе за доверчивого клиента.

Этот материал навеян кокретной рекламой в метро некоего "метробанка", и часть цифр я просто буду брать с его сайта в качестве примера. Беглый обзор других банков показал, что в большей или меньшей степени они тоже используют эти "рекламные" трюки и указанный банк - отнюдь не лидер в этом отношении. Просто "попался на глаза" :)

Далее я везде рассматриваю кредиты с аннуитетным погашением, т.е. равномерно равными долями, как получившие максимальное распространение. Для других смысл остаётся, просто конкретные цифры немного меняются.

Кредитные проценты
За пользование деньгами придётся заплатить. Традиционный вид платежа - кредитные проценты. Измеряют их в "процентах годовых". Но это не значит, что при кредите на год и ставке 12% Вы должны заплатить 12% от суммы кредита! "Правильные", принятые в цивилизованной и межбанковской практике, проценты считаются каждый раз от ТЕКУЩЕЙ суммы кредита, с учётом того что часть уже погашена. Поэтому если в начале выплат они составляют действительно 1% в месяц (12% поделить на 12), то ближе к концу - около НУЛЯ (т.к. кредит почти погашен).
Чтобы не заниматься сложной арифметикой, можно (грубо!) считать средний остаток кредита как полусумму на начало и конец года. В частности, для годового кредита средний остаток будет равен половине суммы, так что Вы заплатите всего 6% при ставке 12% годовых.
Так что, многочисленные товарные кредиты 10/10 (11платежей по 10%) на самом деле скрывают ставку около 20% годовых!
Но, даже если банк считает проценты "по-честному", совершенно не следует при выборе банка ограничиваться сравнением процентных ставок, ибо они - только надводная часть айсберга...

Комиссии
Вот тут - золотое дно. Открываем сайт метробанка, к примеру. Читаем: "ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счёта - 1,5% от суммы кредита". Полтора процента, вроде бы немного... Но, пересчитав на годовой кредит, получим 18% от суммы, что, как мы видели выше, эквивалентно 36% годовых (!) Кстати, если бы было "от остатка на счёте", было бы не 36, а 18% - тоже неслабо... Далее читаем - "комиссия за снятие наличных - 0,9% от суммы снятия". Т.е. если брать кредит наличными, имеем ещё 1,8% годовых. У указанного банка рекламная ставка составляет до 11% в рублях (при выполнении некоторых условий, но речь не о них, будем считать что Вы их выполните, набрав дополнительных услуг банка, что тоже, кстати, небесплатно). Именно эта цифра (11%) гордо красуется в рекламе. Но прибавив сюда комиссию, мы имеем для годового кредита эффективную ставку 11+36+1,8=48,8% годовых. Разница с рекламой - в 4,4 раза (!). Уже после написания этой заметки я в салоне "Поларис" случайно обратил внимание на документ "Программы кредитования", упоминающий банки "Home Credit" и "Русский стандарт". Так, по программам "Русского стандарта" "0%" и "мобильный" истинная ставка для годового кредита составит 74,6% (при декларируемой - 29), а у "Home Credit"-а по программе "стандартный" - 76,3% вместо 28,5 объявленных. Всё, разумеется, из-за комиссии. Расхождение в разах, конечно, не такое как у метробанка, но зато сама ставка впечатляет! 75-76 процентов!!! Кто больше?

Страховка
Может страховаться (в зависимости от вида кредита и банка) как жизнь и здоровье заёмщика, так и его залог (квартира, машина), а иногда, существенно реже, и просто "кредит в целом"(якобы от невозврата). Фактически мы тут имеем разновидность комиссии, и приводит она к тем же результатам. Внимательно нужно читать, на какой ПЕРИОД и от какой суммы берётся страховая ставка. За весь пятилетний срок ипотеки - это одно. За год ежегодно - другое. Ежемесячно - третье. С суммы кредита - одно, со стоимости залога или покупаемой квартиры - другое, с суммы остатка - третье. Разница между этими вариантами может достигать десятков раз и приводить совершенно к разным эффективным ставкам в годовых процентах...

Калькуляторы выплат
На многих сайтах или в рекламных проспектах можно найти калькуляторы выплат. Категорически не советую им верить на 100%, ибо они НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ДОКУМЕНТОМ. Судить за невыплату Вас будут по ДОГОВОРУ, который Вы подпишете - его и нужно читать в первую очередь. Обращая внимание на все указанные выше дополнительные выплаты и способы их начисления. А "калькулятор" не имеет никакой юридической силы, банк всегда может сказать что имелись в виду только проценты, а страховка - нет, т.к. оплачивается ДРУГОЙ компании (на самом деле, конечно, аффилированной с банком, но это Вы никогда не докажете).

Немного о НЕбанковских ипотечных схемах
Посчитав свои доходы и прикинув "честные" ипотечные ставки многие понимают, что не потянут новую квартиру. И тут "на помощь" приходят "кооперативные" Остапы Бендеры. Я не буду называть конкретных примеров, ибо имя им легион. Суть одна - обещается чудовищно низкий ипотечный процент, но существует безотзывный "взнос". Он может называться по-разному, либо оплатой риэлтерских услуг, либо вступительным взносом в товарищество, как угодно. Суть в том, что его можно совершенно законно Вам не вернуть если вы решите разорвать договор. А далее всё просто - в зависимости от состояния пирамиды первым дольщикам даже могут ДЕЙСТВИТЕЛЬНО купить квартиры по рыночной цене и отдать под низкий ипотечный процент (в качестве рекламы), а вот дальше (остальным) будут предлагать либо завышенные цены, либо просто "динамить". И если Вам надоест ждать - можете расторгнуть договор, но взнос в несколько штук просто потеряете. Совершенно законно, между прочим.

Характерным КОСВЕННЫМ признаком такой "фирмы О.Бендера" является запрет на вынос неподписанного договора. Т.е. "рыбу" договора на изучение домой не дадут и разглашать запретят под видом борьбы за "интеллектуальную собственность". НЕ ВЕРЬТЕ! Нормальный незаполненный юридический договор не может быть интеллектуальной собственностью. В нём нет РЕАЛЬНЫХ (честных) ноу-хау (конкретных ставок, адресов и цен, координат "нужных людей" и т.п., финансовых и логистических схем, налоговых уловок и пр.), а лишь сухие права и обязанности - кто за что кому платит и что когда должен вернуть. Если договор нормальный, бояться им было бы нечего - большинство банков открыто публикуют подобные тексты. А вот если там так "причудливо" сформулировано что, к примеру, посредник с одной стороны "обязан" вам показать столько-то вариантов, но, с другой стороны, либо отвечает за это смешным штрафиком, либо не указано в какой срок, то... Первый попавшийся юрист отсоветует иметь с ними дело, вот и не дают "на вынос"... Повторю основную идею. Она такова, что в случае полного прекращения всяческих реальных движений со стороны конторы она не теряет почти ничего, а Вы, разорвав договор, теряете взнос.

Безусловно, есть и реальные кооперативы и товарищества. Но чтобы не спутать их с "кидальными", настоятельно рекомендую затребовать таки рыбу договора и показать независимому юристу или хотя бы независимому риэлтеру... И без этого не платить ни копейки, какие бы райские условия Вам не обещали. Причём, (и это ещё один КОСВЕННЫЙ признак кидалова), чтобы не отпускать Вас бесплатно, самый простой способ - некие акции, призы и тому подобное, что заканчивается ИМЕННО СЕГОДНЯ (пока Вы в офисе), а завтра Вы уже не сможете купить так удачно... Уйдёте - потеряете (якобы) скидку или "бесплатные" метры...

Ловкость рук и никакого мошенничества
В заключение хочу напомнить, что, несмотря на применение мной терминов "обман", "кидалово", "нарушение обещаний", они относятся лишь к моральной стороне дела, а чисто ЮРИДИЧЕСКИ все указанные способы отъёма денег абсолютно чисты и ВЫ НЕ СМОЖЕТЕ доказать что Вас обманули. Более того, зачастую НА ВАС могут подать в суд и согласно подписанному Вами же договору отобрать свежекупленную квартиру (машину, имущество). Так что читать договора надо тщательнЕЕ! Бесплатные деньги бывают там же, где и бесплатный сыр :)

хы, давно сам хотел подобную тему замутить.. поделиться опытом, да все лениво было.. пасип за статейку, для меня в ней нового было только то, что с процентом на остаток так мутно.. хотя всегда стоит поинтересоваться на остаток, или на всю сумму идет процент. бывает так, что процент расчитывается сразу на всю сумму, добавляется к сумме кредита, и потом цифра делится на количество месяцев и равными платежами взымается.. экспресс-кредиты так раньше делали, щас хз, может уже отказались от такой практики. по моим подсчетам реально коммерческие банки дают кредиты где-то процентов под 40..
интересное наблюдение, сибакадем не дает договор вынасить, пока не подпишешь..
как бы оценил сей чувак сбербанк.. когда я не так давно определялся где брать.. разница между сбером и коммерческими, с которыми довелось пообщаться, потрясла. в сбере годовой самый низкий, коммисии за ведение счета разовая 4%, за обналичивание не берут вааще.. для сравнения коммисия за ведение ссудного счета в сибакадеме 1,5%, енисейский объединенный 1% от суммы кредита ежемесячно (заметьте, не от остатка), за обналичивание в енисейском не помню, в сибакадеме 7.5%
про графики платежей.. все банки выдают бумажку, на которой расписано когда и сколько вы должны заплатить. если банк работает честно, там же будет какая часть суммы идет в погашение основного долга, а какая проценты.. сразу увидите как платите.
о чем не любят в банке говорить, ни на одной бумажке вы этого не найдете. если спросите может быть объяснят.. как происходит списание денюжки.. банк открывает вам счет, на который вы и кладете свой ежемесячный вклад.. а вот что происходит дальше.. в сибакадеме например ежемесячно снимается определенная сумма, остаток просто перетекает на другой месяц. врать не буду, было давно и уже не помню на остаток ли начисляется там процент, но даже если и на остаток, то на виртуальный, расчитанный заранее по графику, а те деньги, что вы переплатите процентик вам не уменьшат.. причем при заключении договора говорят, что можно делать платежи больше указанных в графике, и типа процент на остаток.. реально проверить можно сделав платеж больше, а на следующий месяц на сумму, которую переплатили меньше. если позволят, значит платить опережая график смысла нет. можно только досрочно погасить, если в договоре это предусмотрено, сразу весь кредит. только в этом случае есть шанс сэкономить на процентах. правда сберик и в этом месте меня потряс, процент начисляют ежемесячно на остаток. если проплатить больше, допустим сразу за три месяца, потом 2 месяца основной долг можно не платить, но проценты в обязаловку, причем проценты не те, что в графике указаны, а реально на остаток..
да, если хотите посчитать сколько реально переплатите, берете график платежей, вам его обязаны посчитать ДО подписания договора, складываете все платежи, добавляете к этой сумме разовые платежи, типа процента за обналичивание, и сравниваете получившуюся сумму с той, которую вы берете..
был у меня такой случай полтора года назад в сибакадеме. когда посчитал с помощью графика реальный процент переплаты и поделился своими наблюдениями перед очередью, человек 20 из толпы сразу ушло. цифирки эти веселые до сих пор помню, берешь 15 на год, отдаешь в сумме 29.5.. выгонять меня из здания банка конечно не стали.. но девочки консультантки косились злобно

Никогда не брал ничего в кредит и не собираюсь, обидно что моя мать выплатила за холодильник 12400р вместо 9000р, тем более что у обналичивающих кредиты можно купить за наличные любую технику на 20% дешевле от стоимости в магазинах...Причем можно придти в магазин, ткнуть пальцем и даже от цены в Эльдорадо тебе она достанется на 20% дешевле...Хахаха...Кредиты для тупых...

нннуу... зачем так категорично-то...:)
Моя жизнь вообще состоит из одних кредитов. И не жалко мне тех денег, которые уходят на проценты. Что из того, что ноутбук стоил 37, но отдали 44 (примерно), расплатились за 8 месяцев. Понятное дело, что если рассчитываться дольше, то больше бы отдали. Ну и что? А разве позитивные эмоции не стоят этих 6-7 тысяч? Так бы - сколько ссор было в семействе, делили бы компьютер на троих, ругались. Неврозы потом лечили, кризы гипертонические - а лекарства сейчас дорогие. Доверие и любовь сына потерять могли, мало ли какая фраза вырвалась бы. Пока бы накопили, сколько бы "копий сломали"...
И машину, и квартиру брали в кредит. Потому что накопить конкретно для нас было не реально!
Кредит - это гуд! Только считать надо и не верить тому, что написано крупным шрифтом, и читать внимательно, что пишут меленько так внизу.;)

Предпочитаю оплату наличными, заплатил и не сиди год с ярмом на шее...

Хорошо, когда наличных хватает - у нас запросы такие, что наличности в разы меньше того, что хочется:). Вот для таких, как мы, с завышенными запросами, и существуют кредиты.

зверские у нас кредиты, вот :(

hi-tech технику, и сотовые ваще покупать в кредит плохо, так как через год она сама по себе упадет на 30%-100%

нея: купил телефон в кредит за 9К пока выплатил - он уже 3,5к стоиться стал.

:)

преимущество в том , что если найдешь в своем телефоне косяк, то возвратят тебе деньги которые ты заплатил. Такие случаи бывали на практике

А проценты тоже вернут? :D

насчет процентов точно сказать не могу, банки хитрые блин

у меня знакомый брал муз.центр в кредит в эльдорадо. центр сломался, экспертиза признала заводской брак. предложили поменять на другую модель с доплатой. деньги не возвращают пока не погашен кредит.
хотя по логике банк с магазином уже рассчитался и маг должен был деньги вернуть. в данном вопросе банк стал на сторону эльдорадо (сначала погасите кредит, потом магазин вам вернет деньги :(( ).

В защиту прав потребителя, потом в суд.

Все от договора зависит, который подписываешь при покупке. А кто его читал внимательно? :)

Если договор противоречит текущему законодательству, то он не действителен. Хотя у банка денег на законников всегда хватит..

ух, аж мозги заскрипели при попытке на ходу проанализировать ситуевину. как я вспоминаю товарные кредиты обычно оформляются под залог товара. в лом подымать договоры, всеж читал и не раз.. короче банк в праве, насколько я помню, потребовать досрочного погашения кредита в этом случае. но отменить действие статьи 18 закона о защите прав потребителей он по-любому не в силах. и тем более этого не может сделать продавец!
договор купли-продажи заключен с продавцом, договор кредитования с банком. каждый могет только по своему договору потребителю мозги парить..
эльдорадо кого-то поимело.. через суд на этом еще и заработать мона..

Здесь суть не в том, что можно отсудить то-то и то-то (я знакомому предлагал заморочиться), а в том что банки + магазины имеют нашего брата как хотят, и даже при явном косяке деньги вертать не торопяться. В данном случае магазин еще и заработал :(.
Если возвращать деньги (например 10.000 руб) то магазин теряет, т.к. в настоящее время этот центр стоит 9.000. Вот они и "заставили" знакомого купить более дорогой центр за 11.000 (с доплатой).

чета нас все дальше уносит от темы.. с момента подачи претензии 10 дней.. потом магазин платит 1 процент от стоимости товара в день.. пусть бы меня позаставляли..

Кредит зло с которым приходится мириться, увы пока нам до 7% которые предоставляют буржуи в своих банках далеко.

а кто -то будет работать в убыток? при инфляции 10 - 12 % ставка по кредиту 7 не будет... а вот 16 - 18 вполне нормально.

Ставка рефинансирования сейчас если что 12 %

Где ты видел кредит с честными 16-18% ?

Господи, где старые добрые времена с копилкой на всю семью и очередью на квартиру-машину-стиралку? Да нет, бред, конечно, Кредит - это хорошо, но в разумных приделах и с честным банком. Мы и компьютер бы без кредита не взяли. Потому что копить совершенно не умеем.

У нас! Мы взяли кредит под 18%, абсолютно честно, без дураков и дополнительных придурей...
Думаю, за открытие ссудного счета все банки берут...

Вот, значит уже больше 18-ти :)

однозначно, самый минимальный процент в сбербанке. остальные банки берут только упрощением процедуры выдачи денег. с учетом того, что у них еще процент невозврата достигает 10% и более, банки все эти потери получают с нас ;)

А кто не давал брать кредиты в старые добрые времена? Всё можно было взять в кредит и оформление намного проще было.

да, конечно, дороговастенькие у нас кредиты в России, но зато получаешь сразу вещь, а на деньги уже плюешь. Телефон который стоит 10 ксарей я могу получить сразу и пропользоваться год, выплачивая примерно по тысяче руб...и нас это устраивает.
(ну ладно, меня это устроит)

нас кого?
меня нет, я лучше подкоплю и куплю более дешевый телефон ;)
черз год этот телефон будет стоить уже 6 т.р., а за кредит отдашь 12. )

маркетинг - знаешь такую дисциплину? так вот там как раз говориться о разных категориях потребителей. дойные коровы, собаки, звезды отсюда вывод, что и потребность к товарам у людей разная.

Кредитная система - это наверное самое лучшее экономическое изобретение человечества. Но у нас в России кредитная система только развивается. Вот в Австралии например, можешь жить в большом доме, хавать суперскую еду, ездить на классной машине, даже путешествовать, а условие всему этоиу простое - работать, и можно брать огромные кредиты и жить отлично не зная бед.

в 2004м в сша 1млн чел признан банкротами.

Круто!!! А мы пример с них брать собрались?!? :confused:

В России можно жить точно так же (и хавать суперскую еду то же :) ), условие то же - работать :) Кредиты при этом брать не обязательно.

На днях покупали швейную машинку за 5300... Так у продавцов даже и мысли не возникло, что у нас с собой вся сумма... Они собирались кредит оформлять, мы в два голоса как заорем: "Нееееет, не надо кредит, мы сразу...." Я вот только не очень понимаю - это же ведь вещь не первой необходимости (я вообще без нее жила лет 15), зачем кредит-то брать? Тем более 5 тысяч... Ладно бы мы с наворотами брали за 15... :confused:

Самое мрачное, что купив вещичку тысяч так за 8, каждый месяц ходить стоять в очереди, чтоб заплатить эту 1000р. Ужос. Да еще те кредиты, что через почту идут, почтовым сбором дополнительно облагаются...

К тому, похоже, идет...

Всё у нас через Ж. С одной стороны, многим юрлицам давно пора дать серпом по символам мтс, за недостоверную рекламу. С другой стороны, есть сомнения, что когда у нас начнуться массовые банкротства, это бремя не переложат на бюджет и/или кредиторов.

про массовые банктротства.. чет мельком по телеку инфа промелькнула, что центробанк уже сценарий кризиса банковского прорабатывает.. в связи с массовыми невозвратами кридитов..

,
http://lenta.ru/news/2006/06/23/credits/
В России каждый десятый кредит просрочен

Около 10 процентов кредитных историй, собранных в базе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), содержат сведения о заемщиках, допустивших просрочку более 30 дней, сообщается в пресс-релизе НБКИ. "В Национальном бюро кредитных историй уже более двух миллионов записей, 200 тысяч из которых содержат сведения о неблагонадежных заемщиках. Ежемесячно база данных бюро увеличивается в среднем на 600 тысяч кредитных историй", - отмечают в НБКИ.

Собранных данных, считают в НБКИ, уже достаточно для того, чтобы они стали эффективным инструментом, "использование которого поможет минимизировать кредитные риски и ускорить процесс принятия решения по кредитным заявкам". При этом в планах НБКИ к концу 2006 года увеличить объем базы данных о заемщиках до 10 миллионов записей.

Мы живем в стране патологических халявщиков, поэтому и банки банкротятся из-за невозвратов кредитов. Нафиг надо возвращать, если наказания никакого! Вот только потом тебе уже кредит не дадут - у банков сейчас единая компьютерная сеть. Это раньше они не могли узнать, есть у тебя долги или нет. А сейчас все проще. Не выплатил - нифига не получишь.

Да неужеле!! Ну я понимаю там банкиром работать - это да. А ты посмотри на врачей, учитилей, да народу рабочего дофига, а живут многие как крысы, ей богу.

В идеале кредит - это супер, а баги какрас это вот тот самый не возврат денежных средств кредитору, я бы вообще ужесточил выдачу кредитов, кто не отдал, к тому домой приставов прислать и пусть они вывозят и продают благосостояние неплательшиков в соотношении в 3 раза ниже существенной цены. Вот сразу бы система на поправку пошла и в будующем кредиты были бы на более выгодных условиях.